“传存款保险制度即将出台 制度影响仍存争议”

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最近，各财经媒体不时报道“近20年的存款保险制度即将出台”的新闻，这也成为社会讨论的焦点。 该信息来源于央行发布的《年金融稳定报告》，本文提到的现行存款保险制度的建立已经形成共识，可以择机公布并组织实施。 但是迄今为止，相关消息没有透露越来越多的实施细节，也没有给出具体的时间表。

存款保险制度为什么这么重要？ 此时，意义几何是？ 对金融市场 、金融机构、存款者有那些影响？ 记者带你一一解除怀疑

打开金改计划的重要大门

存款保险制度是对商业银行等存款类金融机构进行风险处置的制度，首先存款类金融机构向存款保险机构缴纳保险费购买存款保险，金融机构破产或濒临破产时，存款保险机构利用存款保险基金及时向存款人赔偿，及时处置问题机构。

专家拆解分析表明，与政府直接救助金融机构相比，存款保险制度的特点是通过建立市场化的风险补偿机制，使市场、股东和存款人合理分配金融机构破产带来的财务损失。

20世纪30年代美国建立世界上第一个存款保险制度以来，已经有100多个国家建立了这一制度，存款保险制度成为政府防范和化解系统性金融风险、应对金融危机的重要手段。

央行报告称，目前我国推出存款保险制度的时机基本成熟。 目前，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，中央银行内部达成协议，可以择机组织实施。 要稳步推进利率市场化，存款保险制度是这个过程中的重要环节。 因为如果明确银行领域存款利率方面的竞争加剧，银行利润很可能会下降。 最终，竞争有可能导致一些小型银行破产。

对此，一位专家表示，允许银行破产是中国金融体系最重要的改革。 银行破产制度的实施，有利于其他非银行金融市场的迅速发展，得到真正的繁荣。 这就是存款保险制度为什么这么重要的原因。 通过引入存款保险制度，为银行破产建立了通道，打破了我国巨额存款资金“本金无风险”的安全机制，为直接融资市场的繁荣奠定了坚实的基础。 只有扩大资金的本金风险，才能真正建设结构优化的金融体系。

事实上，存款保险制度已经叫好，成为金改“十二五”计划中不可缺少的一部分。

在“金融业快速发展和改革“十二五”规划”中，提出建立完善的存款保险制度和金融机构市场退出机制。 加快存款保险立法进程，择机出台《存款保险条例》，确定存款保险制度的基本功能和组织模式。 建立适合我国国情的金融机构破产法体系，规范金融机构市场退出程序，加强行政退出与司法破产之间的比较有效的联系。

“将出台存款保险制度，打开黄金修订计划的大门，为利率市场化提供保护和保驾护航。 ”。 一位股份制银行相关人士分析认为，利率市场化后银行间经营差异扩大，银行领域风险上升。 建立完善的显性存款保险制度，可以比较有效地降低兑换风险，促进中小银行和大型银行公平竞争，维持金融稳定。

“存款人是否有利现在不能着急评价。 利率市场化后，存款人可以自由选择利率高的银行进行存款，这可能是最大的利益因素。 ”。 一位业内人士说。

制度的影响还存在争议

任何事情都要一分为二来看，对新制度的引入的影响既取决于利也取决于弊。

与上述两位业内人士的观点不同，专家学者看到存款保险制度带来的一系列问题，如增加存款保险制度和银行体系的风险、银行将保险价格转嫁给存款人、银行破产无法全额取回存款等 如果真的发生了这些问题，银行信用将被考虑在内，大量存款将流向股市等高风险行业。

经济学家张五常()在博客上写道，存款保险制度实际上并没有增加和降低银行系统的风险。 他认为保险业最重要的两个风险是“逆向选择”和“道德风险”。 其中，道德风险是指，一旦投保后，风险转移到了保险企业，投保人无法防范风险的发生，风险发生的概率比投保前上升，即订立保险合同时设定的保险费率较低 除非强制保险企业参保，否则保险企业将采取措施抑制道德风险，除非保险费率也有所限制。

张五常表示，存款保险制度是强制保险，存款保险企业也不是可以自主经营的商业保险企业。 存款保险制度的推行，给银行带来了更高的道德风险，也倾向于从事更高风险的业务。 因为存款保险企业在“兜圈子”。 如果存款保险企业不能对风险高低不同的银行进行差别定价，根据风险不同收取不同的保险费，那么实际上鼓励低风险的银行“补贴”高风险的银行，让补贴不被他人损害。

对于存款者的影响，各专家学者的见解也不同。

专家表示，实施存款保险制度，在银行领域需要向存款企业支付一定的保险费，银行运营价格增加，但内部控制价格相对下降，这是对储户有利的消息。

张五常认为，银行必须通过投保存款保险、经营价格上涨、降低存款利率、提高借款利率、扩大存款利差、弥补增加的价格，将价格“转嫁”给使用银行服务的顾客。

有消息称，中国的保险存款制度由中央银行设立保险基金，各银行账户的保险上限或初期为50万元。 根据这种说法，银行一旦濒临破产或破产，储户就无法全额取回存款。

央行报告称，在缺乏存款保险制度的条件下，国家实际上承担着隐性担保责任，商业银行缺乏风险约束机制，容易因追求高额利润而引起过度投机。 目前，业界普遍认为，在利率自由化开始之前，无论如何，存款保险制度的建立都是不可避免的问题。